Proč si (ne)vybrat nebankovní řešení

Největší plus nebankovních úvěrů tkví v rychlosti. Některé firmy schválí „rychlá online půjčka“ během pár minut. Formulář je krátký, vyplníte jen základní údaje. Zapomíná se na detailní prověřování, které by v bance zabralo dny. Lidé, kteří mají nižší vzdělání nebo komplikovanou pracovní historii, tak rádi sáhnou po lákavých sloganech.

„Půjčka vyplacená ihned na účet“ vypadá jako blesková výhra v loterii. Večer si zažádáte a do rána máte peníze. Jenže kdo hledá snadné získání hotovosti, často přehlíží sankce a poplatky. Podle průzkumu neziskové organizace Člověk v tísni (www.clovekvtisni.cz) spousta lidí netuší, kolik úvěr reálně stojí. Orientují se jen podle měsíční splátky, nebo věří marketingu, že jde o pár korun navíc. Ve skutečnosti může RPSN (roční procentní sazba nákladů) dosahovat stovek procent.

Právě u nižších částek může být dopad drtivý. Pokud nepohlídáte včasné splacení, naskočí vysoké poplatky. Ten, kdo zvažuje „půjčka bez registru“, má často resty z dřívějších úvěrů. Banka ho odmítla, proto míří do nebankovní sféry. Tam mu vyjdou vstříc, ale riziko nesplácení si pojistí vyšší cenou úvěru. Zamlčený fakt bývá i to, že poskytovatel může nahlížet do různých registrů dlužníků, přestože v reklamě píše opak. A když vidí potíže žadatele, upraví mu úrok ještě výš.

Dalším problémem je život od výplaty k výplatě. Lidé, kterým chybí peníze třeba už před polovinou měsíce, volí úvěr jako okamžitou náplast. Jenže za pár dní je tu splátka a opět nemají z čeho zaplatit. Vezmou si další úvěr. Říká se tomu dluhová spirála. Výsledkem je, že splácíte splátky z jiných splátek, a nestíháte nic jiného. Pokud dlužník nemá pomocnou ruku z rodiny, hrozí exekuce. A to nechce nikdo.

I tak mívá nebankovní sektor reálné využití. Někdo řeší stav nouze a čeká, až mu zaměstnavatel proplatí faktury nebo dorazí opožděná výplata. Mezitím by se zadlužil jinde, nebo přišel o nájem. Přemrštěný úrok je daň za to, že někdo peníze poskytne téměř bez ptaní. Tohle může platit třeba pro živnostníky, kterým banky nedůvěřují. Nebo pro studenty, kteří chtějí krátkodobě vykrýt náklady na studijní pomůcky. U produktu jako „půjčka pro studenty“ je to často i jediná volba, pokud rodiče nemohou pomoct a tradiční bankovní nabídky požadují jistiny či ručitele.

Podle údajů České národní banky (www.cnb.cz) je na trhu několik set nebankovních poskytovatelů. Všichni se předhánějí v tom, kdo nabídne menší administrativu, rychlejší vyplacení, benevolentnější přístup. Pro někoho je to záchrana. Za dveřmi pobočky se ho neptají na příjem, nepotřebují vidět výpisy a nedělají cavyky, pokud má záznam v Solusu. Jenže každá mince má dvě strany. Co hrozí, když nesplácím úvěr u takové společnosti? Tvrdé penalizace, nevybíravé vymáhání, zablokovaný účet, a klidně i exekuční příkaz. A to se stane klidně i u malé částky v řádu tisíců korun.

Mnoho lidí také zkouší řešit studium financemi z brigády. Jenže brigáda nevydělá dost na větší výdaje. Studenti si berou úvěr, který pak splácejí i několik let. Pokud se jim do toho zamotají poplatky za prodloužení, mohou skončit s dluhem, co je potáhne ke dnu. Přitom existují výhodnější bankovní produkty pro mladé. Jenže spousta studentů si řekne, že bance se nechce nic vysvětlovat, tak prostě zvolí nebankovní variantu. Za rychlost a pohodlí pak zaplatí víc, než čekali.

Odkud se vzala popularita rychlých úvěrů

Reklamy na „rychlá nebankovní půjčka bez registru“ okupují internet i billboardy. Lidé si zvykli, že pro peníze nemusí chodit do banky. Stačí mobil, pár kliknutí, a peníze dorazí rovnou na účet. Spotřebitelská společnost jede naplno. Proč šetřit, když si můžu jednoduše půjčit?

Podle sociologů je to důsledek dvou faktorů: rostoucí nabídky a nízké finanční gramotnosti. První nebankovní společnosti tady byly už v devadesátých letech, ale o masové rozšíření se postaral internet. Dnes můžete požádat klidně ve tři ráno a do půl hodiny mít peníze na účtu. Banka tohle nedokáže. Banka řeší příjmy, registry, historii klienta. Tady ne. Stačí e-mail, mobil a občanka. To je ohromné lákadlo pro ty, kdo spěchají.

Druhý faktor je nedostatečné finanční vzdělání. Lidé nemají přehled, co je RPSN, jak se počítají úroky. Když jim firma řekne, že měsíční splátka je dvě stovky, neptají se na to, jak dlouho budou platit. Nebo kolik zaplatí navíc. Jednoduše to podepíšou, protože chtějí peníze hned. Potom jsou zaskočení, že celková splatná částka je o desítky procent vyšší, než si mysleli. Při prodlení se to ještě násobí. Člověk se pak nestačí divit, jak malý dluh narostl na obří sumu.

V roce 2022 zveřejnilo Ministerstvo financí ČR (www.mfcr.cz) studii, která varuje před nekontrolovanou zadlužeností v nebankovním sektoru. Týká se to i mladších ročníků a studentů, kteří se ocitají v pasti hned na začátku kariéry. „Půjčka pro studenty“ je sice lákavá, ale nevhodně zvolený produkt je může potopit ještě předtím, než pořádně vydělají první peníze.

Jedna z nejobávanějších otázek zní: „co hrozí, když nesplácím úvěr“? V nebankovním světě může věřitel relativně rychle přistoupit k vymáhání. Pokud jste podepsali rozhodčí doložku, spor neřeší soud, ale rozhodce. Může mít blízký vztah k firmě a rozhodnout ve prospěch věřitele. Pak dojde na exekuci dřív, než stihnete cokoliv podniknout. I to se děje. Lepší firmy upomínají, nabízejí odklady, ale ty stojí poplatek. Když nestíháte, dluh roste jako sněhová koule.

Někteří lidé vsadí na drobné úvěry, které točí dokola. Platí jeden druhým. Věří, že se to jednou srovná. Ovšem meziproduktem bývá vyčerpání rodinných financí, rozprodej majetku a stres. Podle agentury STEM (www.stem.cz) narůstá počet rodin, kde má alespoň jeden člen nebankovní dluhy. Čím nižší vzdělání, tím větší šance, že se nechají nalákat na nevýhodné podmínky. Reklama do nich hustí hesla typu „půjčka vyplacená ihned na účet“ nebo „rychlá online půjčka bez registru“. Zájemce slyší jen tu rychlost, nebezpečí ignoruje.

Přitom existují i solidní nebankovní společnosti. Mají licence od České národní banky. Nabízejí sice vyšší úroky než banka, ale jedná se s nimi lépe než se stínovými firmami. Klient má šanci dojednat si odklad splátek za přijatelných podmínek. Vše je popsané ve smlouvě, bez skrytých kliček. Ale je třeba hledat, číst recenze a srovnávat. Ne každý poskytovatel se chová férově.

Pro studenty je někdy schůdnější zajít do banky a zkusit studentské produkty. Tam mohou získat nižší sazby a rozumnou dobu splácení. Nebankovní úvěr se hodí spíš na překlenutí krátkého období, kdy opravdu není jiné cesty. Třeba když je zpoždění stipendia nebo dorovnání dávek. Každopádně se vyplatí dvojnásobná ostražitost. Dluh se dá lehce nabrat, ale těžko se ho zbavujete, když nemáte stabilní příjem.

Jak si pohlídat smlouvu a neprohloupit

Klíč k přežití v nebankovním světě tkví v pozornosti. Váš nástroj je čtení smlouvy a porovnávání nabídek. Zní to jako klišé, ale mnoho lidí to nedělá. Pohlídají si jen výši úvěru, délku splatnosti, a podepisují. Netuší, co je sankční poplatek, kolik stojí upomínka, a že třeba každá SMS upomínka stojí několik desítek korun. Při více upomínkách to je raketa.

Než napíšete rodné číslo do online formuláře, ověřte si identitu poskytovatele. Má licenci ČNB? Najdete recenze reálných klientů? Nebo je to anonymní web s pohádkovými nabídkami? Černé seznamy existují a vyplatí se do nich nahlédnout. Když už tam firma figuruje se špatnou pověstí, raději couvněte. Rychlost schválení nestojí za to, abyste se upsali lichvářům.

Pak přijde na řadu RPSN. Jde o roční procentní sazbu nákladů. Ve smlouvě musí být uvedená. Nízký úrok s vysokými poplatky je někdy jen klam. Proto zákon vyžaduje, aby bylo RPSN na očích, abyste mohli porovnat reálné náklady. Pokud je RPSN v řádu stovek procent, zbystřete. Možná existuje lepší varianta jinde. Někde si totiž řeknou, že jste rizikový zákazník, tak vás zkasírují. Dlužit peníze takové firmě bývá cesta do pekla.

Mějte plán B. Co když se opozdí výplata nebo stipendium? Dokážete i tak splácet? Máte rezervu? Nebankovní úvěr je nouzový doping, ne dlouhodobé řešení. Nečekejte, že vám odpustí. Když se opozdíte, peníze vám naskáčou v penále. V některých případech i 0,1 % z dlužné částky denně. Zní to drobně, ale při vyšší sumě se to načte do bolestivé cifry. A když jste navíc student bez pořádného příjmu, peníze se hledají těžko.

Podle InsolCentra (www.insolcentrum.cz) je většina osobních bankrotů způsobená nekontrolovaným zadlužováním. Lidé si vezmou několik menších úvěrů. První možná splatí, druhý stihnou tak-tak, u třetího se zpozdí. Najednou jim chodí upomínky, ale oni to neřeší. Dluh se zvětšuje o penalizace. Potom exekutor zablokuje účet. A rodina končí v kolotoči, kde se řeší jen to, z čeho zaplatit dluhy.

Pokud dojde na exekuci, můžou vám zabavit i část platu. Pro studenty je to extrémně nepříjemné, pokud pracují na brigádě. Z mizerné hodinové mzdy vám exekutor ukrojí ještě víc. Dá se tomu předejít, když s věřitelem komunikujete včas. Některé firmy dovolí odklad splátek za poplatek. Lépe zaplatit stokorunu teď, než se dočkat dvacetinásobného penále později. Lepší je také vyhnout se podpisu rozhodčí doložky. Pokud už tam je, mějte na paměti, že věřitel může situaci řešit bez soudů. To pro vás není výhodné.

Někomu pomůže refinancování. Když už máte několik menších úvěrů, zkusíte je sloučit do jednoho většího. Někdy to pomůže, pokud máte solidní nabídku. Občas to ale prodlouží dobu splácení a zaplatíte dohromady víc. Odborníci radí, abyste si všechno spočítali. Sečtěte všechny dluhy, porovnejte úroky. Když se v číslech ztrácíte, existují neziskové poradny, které vám poradí. Finanční experti si zrekapitulují vaše příjmy a výdaje a navrhnou lepší cestu. Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni (www.financnitisen.cz) a další organizace fungují i online.

Zajímavé je, že někteří lidé s nižšími příjmy nebo studenti nevěří bankám, ale věří nebankovním společnostem. Bojí se, že je banka odmítne. Mají pocit, že je to příliš formální. Reklamy jim tvrdí, že v nebankovním světě je všechno snazší. Ano, schvalování je volnější, ale riziko větší. Týká se to i pravidel pro upomínky, prodej dluhu inkasní agentuře a tak dále. Zatímco banky mívají příslušná oddělení, která se s vámi pokusí dohodnout, menší nebankovní firma může rovnou předat pohledávku vymahačům.

Studenti, krátkodobé výdaje a jak se nenechat zahltit

Mezi zájemci o nebankovní peníze přibývá studentů. „Půjčka pro studenty“ láká snadným přístupem. Nemusíte dokládat trvalý příjem, stačí třeba brigáda. Pro mladé lidi, co nemají finanční historii, bývá banka uzavřená. Nebankovní firma se zase méně ptá, tak toho studenti využívají pro nákupy notebooků, zaplacení nájmu na koleji nebo jiné výdaje. Jenže mládí a nezkušenost často vedou k přehlédnutí detailů, které pak bolí.

Na vysokých školách občas koluje mýtus, že studentská léta se mají užít a dluh se splatí až z budoucího platu. Realita je méně růžová. Dluh roste hned, a když narazíte na prodlení, nevyhnete se penalizacím. Rozšířený omyl je, že student nemůže přijít o majetek, když ho nemá. Ale exekuce může padnout i na budoucí výdělky, účet v bance, sociální dávky. A to dokáže zkomplikovat rozjezd kariéry.

Pro krátkodobé financování se hodí spíš nižší částky. Potřebujete tisícovku na skripta nebo pět tisíc na menší opravu? Pokud víte, že za týden či dva peníze seženete, tak to může klapnout. Ale pokud nemáte jasno, z čeho to zaplatíte, raději zvažte jiné cesty. Lze se ptát na stipendia, sociální příspěvky, požádat o podporu rodinu. Nebo najít levnější řešení, bazarové zboží. Všechno je lepší než v pětadvaceti bojovat s exekucí.

Další kapitolou je psychika. Spousta lidí, včetně studentů, se nechce svěřovat rodině, že mají finanční potíže. Raději si vezmou drahý úvěr a spoléhají, že to nějak splatí. Jenže co hrozí, když nesplácím úvěr? Sankce, vymáhání a černý zápis v registrech. V budoucnu budete chtít hypotéku, a tohle vám může srazit bonitu. Lepší je jednat teď, informovat se, a nesahat po prvním inzerátu, co slibuje peníze bez dokládání příjmu.

Podle Exekutorské komory ČR (www.ekcr.cz) čelí exekucím i lidé ve věku 21–25 let. Často jde o nezaplacené pokuty nebo splátky z mikropůjček. Když se to naskládá, dluh se snadno vyšplhá. V momentě, kdy exekutor obstaví účet, nemáte peníze na další výdaje. Nechcete, aby vám tohle odstartovalo život. Proto je lepší přemýšlet dřív, než vyplníte online žádost.

Průzkumy ukazují, že nebankovní sektor roste i kvůli marketingu. Kampaně slibují skvělou budoucnost, rychlé peníze, volnost. Ve srovnání s bankami to vypadá svobodně. Žádná komise neschvaluje, jestli jste dobrý klient. Jenže pak zjistíte, že za to platíte vyšší cenou. Je to jako placení za VIP vstupenku, když byste do klubu mohli jít zadarmo. V některých případech to dává smysl – pokud potřebujete peníze v krizi a zaplatíte včas. Jindy je to zbytečný luxus, který vás uvrhne do splátkového sevření.

Pojďme si to shrnout. Nebankovní úvěr není automaticky zlo. Může pomoci studentům, rodinám, živnostníkům s nepravidelným příjmem. Ale vždycky musíte vědět, jak ho splatíte. Ideálně v krátkém časovém horizontu, bez odkladů a penalizací. Jakmile se něco zadrhne, přicházejí stresy a vyšší výdaje. Navíc si hlídejte, od koho si půjčujete. Některé firmy fungují legálně, solidně, s jasnými pravidly. Jiné zneužívají situace, kdy člověk nečte smlouvu. Překvapit vás mohou vysoké sankce, skryté poplatky, a drsné vymáhání.

FAQ: 10 nejdůležitějších otázek a odpovědí

  1. Otázka: Jak poznám, že nejde o podvodnou firmu?
    Odpověď: Zkontrolujte licenci České národní banky, projděte recenze a veřejné rejstříky. Dávejte pozor na nereálně výhodné podmínky a mizernou komunikaci.

  2. Otázka: Co znamená, že je „půjčka bez registru“?
    Odpověď: Firma do registru buď nenahlíží, nebo tomu nepřikládá takovou váhu jako banka. Počítejte s vyššími úroky, protože poskytovatel kryje riziko nesplácení.

  3. Otázka: Je „půjčka pro studenty“ u nebankovní firmy výhodnější než u banky?
    Odpověď: Většinou ne. Banky nabízejí studentské produkty s nižší sazbou. Nebankovní úvěr ale získáte rychleji a téměř bez dokládání příjmů.

  4. Otázka: Co hrozí, když nesplácím úvěr?
    Odpověď: Přicházejí upomínky, sankce, penále. Pokud to ignorujete, hrozí soud, rozhodčí řízení nebo exekuce. Můžete přijít o účet i majetek.

  5. Otázka: Musím dokládat účel využití peněz?
    Odpověď: Většina nebankovních úvěrů je neúčelová. Někteří věřitelé se jen ptají pro orientaci, ale vy nic dokládat nemusíte.

  6. Otázka: Lze „rychlá nebankovní půjčka bez registru“ prodloužit, když nestíhám splácet?
    Odpověď: Často ano, ale za poplatek. Ten může být vysoký. Je lepší se domluvit předem, než nechat doběhnout splatnost a riskovat sankce.

  7. Otázka: Jak poznám, že RPSN je příliš vysoké?
    Odpověď: Porovnejte nabídky na trhu. Pokud se RPSN pohybuje v řádu stovek procent, jde o velmi drahý úvěr. Hledejte raději jinou variantu.

  8. Otázka: Může mít nesplácení vliv na moji budoucí hypotéku?
    Odpověď: Ano. Pokud máte negativní záznam v registru dlužníků, banka může později vaši žádost o hypotéku zamítnout nebo zdražit.

  9. Otázka: Jak se bránit, když mi firma účtuje nepřiměřené poplatky?
    Odpověď: Obraťte se na finančního arbitra, Českou obchodní inspekci nebo neziskové dluhové poradny. Nepomůže-li to, zbývá soudní cesta.

  10. Otázka: Proč se vyplatí číst celou smlouvu a ne jen shrnutí?
    Odpověď: Smluvní podmínky často obsahují skryté poplatky, sankce a rozhodčí doložky. Pokud je přehlédnete, můžete podepsat pro vás nevýhodný kontrakt.